Ekonomi Bank

Masalah Ekonomi Bank

Bank merupakan perusahaan perantara, yang menjual jasa kredit dengan harga bunga. Bank mendapat penghasilannya dari selisih antara bunga kredit yang merupakan penerimaannya, dan bunga deposito yang harus dibayarnya atas simpanan/deposito, yang merupakan biaya dana bank. Selisih antara bunga kredit dan bunga deposito disebut “spread”. Dari selisih itu bank harus membayar biaya operasinya (gaji pegawai, biaya administrasi, membayar pajak, dan sebagainya).

Bila suku bunga deposito yang ditawarkan bank itu tinggi, masyarakat akan terdorong untuk mendepositokan uangnya pada bank sehingga dana yang terhimpun di bank banyak. Akan tetapi, suku bunga deposito yang tinggi juga membuat kredit mahal untuk perusahaan yang mau pinjam uang dari bank. Sebaliknya jika bunga deposito rendah, suku bunga kredit juga bisa rendah, dan masyarakat akan terdorong untuk lebih banyak pinjam uang dari bank. Akan tetapi justru lebih sulit bagi bank untuk menghimpun dana/tabungan dari masyarakat.

Karena uang yang ada pada bank sebagian terbesar milik orang lain yang hanya dititipkan padanya, maka bank harus sungguh hati-hati dalam menjalankan keuangannya. Kebijaksanaan masalah ekonomi bank terletak dalam menjaga keseimbangan yang tepat antara dua hal: di satu pihak keinginan untuk memperoleh keuntungan dengan jalan meminjamkan uang kepada orang lain (atau menanamkannya dalam surat-surat berharga) dengan memperoleh bunga. Ini segi rentabilitas. Di lain pihak adanya tuntutan likuiditas dan solvabilitas bank karena uang itu pada suatu saat akan (dapat) diminta kembali oleh pemiliknya. Banyak pokok masalah ekonomi yang dihadapi oleh bank sebagai “perusahaan”.

Pokok masalah ekonomi bank dapat juga di lihat dari neraca bank, yaitu dari perbandingan antara jumlah dana yang dititipkan pada bank (Pasiva/kewajiban) dan jumlah pinjaman/kredit yang diberikan oleh bank (Aktiva). Demikian pula perbandingan antara pendapatan (dari bunga kredit) dan biaya dana (dalam bentuk bunga deposito) pada rekening rugi/laba.

Perhatikan secara khusus dua ukuran masalah ekonomi bank yang dewasa ini selalu ditekankan:
1. CAR (Capital Adequacy Ratio) = perbandingan antara modal dan aset tertimbang menurut tingkat risiko. Bank wajib menyediakan modal 1% dari aktiva produktifnya; ditambah 3% dari aktiva produktif yang kurang lancar; 50% dari aktiva yang diragukan; dan 100% dari aktiva yang macet. Jumlah modalnya minimal harus mencapai 8% dari jumlah assetnya yang dinilai berisiko. Misalnya aset yang berisiko sebesar Rp 100 milyar, modal minimal yang dibutuhkan adalah Rp8 milyar.
2. LDR (Loan to Deposit Ratio) = perbandingan antara dana yang dikumpulkan bank dan masyarakat dengan total kredit yang dikucurkan. B1 memberikan penilaian “positif’ bila LDR berada di bawah 85%; “netral” jika LDR berada antara 85% hingga 110%; dan “negatif’ jika angka LDR itu di atas 110%.

Permintaan dan Penawaran

Permintaan (Demand)

Permintan adalah banyaknya jumlah barang yang diminta pada

suatu pasar tertentu dengan tingkat harga tertentu pada tingkat pendapatan

tertentu dan dalam periode tertentu.

Beberapa Penentuan Permintaan

Permintaan seseorang atau suatu masyarakat kepada suatu barang

ditentukan oleh faktor-faktor,diantaranya :

1. Harga barang itu sendiri (Px)

2. Harga barang lain ( Py)

3. Pendapatan konsumen (Inc)

4. Cita rasa (T)

5. Iklim (S)

6. Jumlah penduduk (Pop)

7. Ramalan masa yang akan datang (F)

Hukum Permintaan (the low of demand)

Hukum permintaan pada hakikatnya merupakan suatu hipotesis

yang menyatakan :

“Hubungan antara barang yang diminta dengan harga barang tersebut

dimana hubungan berbanding terbalik yaitu ketika harga meningkat atau

naik maka jumlah barang yang diminta akan menurun dan sebaliknya

apabila harga turun jumlah barang meningkat.

(Qd = F.(Px, Py, Ine,T,S, Pop,F)

Daftar Permintaan

Daftar permintaan ialah suatu tabel yang memberi gambaran dalam

angka-angka tentang hubungan antara harga dengan jumlah yang diminta

masyarakat. Ia menggambarkan besarnya permintaan yang ada pada

berbagai tingkat harga.

Kurva Permintaan

Kurva Permintaan dapat didefinisikan sebagai :

“Suatu kurva yang menggambarkan sifat hubungan antara harga suatu

barang tertentu dengan jumlah barang tersebut yang diminta para

pembeli.”

Kurva permintaan berbagai jenis barang pada umumnya menurun

dari kiri ke kanan bawah. Kurva yang demikian disebabkan oleh sifat

hubungan antara harga dan jumlah yang diminta yang mempunyai sifat

hubungan terbalik.

Teori Permintaan

Dapat dinyatakan :

“Perbandingan lurus antara permintaan terhadap harganya yaitu apabila

permintaan naik, maka harga relatif akan naik, sebaliknya bila permintaan

turun, maka harga relatif akan turun.”

Gerakan sepanjang “dan perubahan kurva permintaan

Gerakan sepanjang kurva permintaan

Perubahan sepanjang kurva permintaan berlaku apabila harga barang

yang diminta menjadi makin tinggi atau makin menurun.

Pergeseran kurva permintaan

Kurva permintaan kan bergerak kekanan atau kekiri apabila terdapat

perubahan – perubahan terhadap permintaan yang ditimbulkan oleh faktorfaktor

bukan harga, sekiranya harga barang lain, pendapatan para pembeli

dan berbagai faktor bukan harga lainnya mengalami perubahan, maka

perubahan itu akan menyebabkan kurva permintaan akan pindah ke kanan

atau ke kiri.

Penawaran (Supply)

Penawaran adalah banyaknya barang yang ditawarkan oleh penjual

pada suatu pasar tertentu, pada periode tertentu, dan pada tingkat harga

tertentu.

Penentuan – penentuan Penawaran

Keinginan para penjual dalam menawarkan barangnya pada

berbagai tingkat harga ditentukan oleh beberapa faktor. Yang tepenting

adalah :

1. Harga

2. Harga barang lain

3. Biaya faktor produksi

4. Teknologi

5. Tujuan perusahaan

6. Ekspektasi (ramalan)

Secara matematis

Qs = F (Px, Py, Fp, T1 ............... )

Persamaan penawaran Qs = a + bp

Hukum Penawaran

Hukum penawaran pada dasarnya mengatakan bahwa :

“Semakin tinggi harga suatu barang, semakin banyak jumlah barang

tersebut akan ditawarkan oleh para penjual. Sebaliknya, makin rendah

harga suatu barang, semakin sedikit jumlah barang tersebut yang

ditawarkan.”

Konsep Dasar Elastisitas

Elastisitas merupakan salah satu konsep penting untuk memahami beragam permasalahan di bidang ekonomi. Konsep elastisitas sering dipakai sebagai dasar analisis ekonomi, seperti dalam menganalisis permintaan, penawaran, penerimaan pajak, maupun distribusi kemakmuran.

Dalam bidang perekonomian daerah, konsep elastisitas dapat digunakan untuk memahami dampak dari suatu kebijakan. Sebagai contoh, Pemerintah Daerah dapat mengetahui dampak kenaikan pajak atau susidi terhadap pendapatan daerah, tingkat pelayanan masyarakat, kesejahteraan penduduk, pertumbuhan ekonomi, pertumbuhan investasi, dan indikator ekonomi lainnya dengan menggunakan pendekatan elastisitas. Selain itu, konsep elastisitas dapat digunakan untuk menganalisis dampak kenaikan pendapatan daerah terhadap pengeluaran daerah atau jenis pengeluaran daerah tertentu. Dengan kegunaannya tersebut, alat analisis ini dapat membantu pengambil kebijakan dalam memutuskan prioritas dan alternatif kebijakan yang memberikan manfaat terbesar bagi kemajuan daerah.

Elastisitas dapat mengukur seberapa besar perubahan suatu variabel terhadap perubahan variabel lain. Sebagai contoh, elastisitas Y terhadap X mengukur berapa persen perubahan Y karena perubahan X sebesar 1 persen.

Elastisitas Y terhadap X= % perubahan Y / % perubahan X

Untuk memudahkan pemahaman terhadap konsep tersebut, berikut ini akan dibahas berbagai jenis elastisitas. Pembahasan elastisitas ini dijelaskan dalam konteks pasar, yaitu antara permintaan dan penawaran barang. Dengan memahami konsep tersebut, Pemerintah Daerah nantinya akan mampu mengaplikasikan konsep tersebut dalam pemerintahan daerah sesuai konteks yang dihadapi, baik dalam hal Pemerintah Daerah menjadi penyedia barang dan jasa publik maupun dalam berbagai kondisi lainnya.

Elastisitas Permintaan (Price Elasticity of Demand)

Elastisitas permintaan adalah tingkat perubahan permintaan terhadap barang/jasa, yang diakibatkan perubahan harga barang/jasa tersebut. Besar atau kecilnya tingkat perubahan tersebut dapat diukur dengan angka-angka yang disebut koefisien elastisitas permintaan.

Macam-macam Elastisitas Permintaan

Berdasarkan nilainya, elastisitas permintaan dapat dibedakan menjadi lima, yaitu permintaan inelastis sempurna, inelastis, elastis uniter, elastis, dan elastis sempurna.

1. Permintaan Inelastis Sempurna (E = 0)

Permintaan inelastis sempurna terjadi ketika perubahan harga yang terjadi tidak berpengaruh terhadap jumlah permintaan.

2. Permintaan Inelastis (E < 1)

Permintan inelastis terjadi jika perubahan harga kurang berpengaruh pada                          perubahan permintaan. Nilai E < 1, artinya kenaikan harga sebesar 1 persen hanya diikuti penurunan jumlah yang diminta kurang dari satu persen, sebaliknya penurunan harga sebesar 1 persen menyebabkan kenaikan jumlah barang yang diminta kurang dari 1 persen.

2. Permintaan Inelastis (E < 1)

Permintan inelastis terjadi jika perubahan harga kurang berpengaruh pada    perubahan permintaan. Nilai E < 1, artinya kenaikan harga sebesar 1 persen hanya diikuti penurunan jumlah yang diminta kurang dari satu persen, sebaliknya penurunan harga sebesar 1 persen menyebabkan kenaikan jumlah barang yang diminta kurang dari 1 persen.

3. Permintaan Elastis Uniter (E = 1)

Permintaan elastis uniter terjadi jika perubahan permintaansebanding dengan perubahan harga. Koefisien elastisitas permintaan uniter adalah satu (E = 1), artinya kenaikan harga sebesar 1 persen diikuti oleh penurunan jumlah permintaan sebesar 1 persen, dan sebaliknya.

4. Permintaan Elastis (E > 1)

Permintaan elastis terjadi jika perubahan permintaan lebih besar dari perubahan harga. Koefisien permintaan elastis bernilai lebih dari satu (E > 1), artinya kenaikan harga sebesar 1 persen menyebabkan kenaikan jumlah permintaan lebih dari 1 persen, dan sebaliknya.

5. Permintaan Elastis Sempurna (E = ~)

Permintaan elastis sempurna terjadi jika perubahan permintaan tidak dipengaruhi sama sekali oleh perubahan harga.

Elastisitas Permintaan dan Total Penerimaan

Perhitungan elastisitas biasanya dimanfaatkan oleh pengambil keputusan yang ditujukan untuk meningkatkan penerimaan. Secara sederhana, total penerimaan dapat didefinisikan sebagai perkalian antara harga dengan kuantitas barang dan jasa yang terjual, misalnya jumlah pendapatan yang diterima sebagai hasil dari penjualan barang dan jasa. Total penerimaan dapat dihitung dengan menggunakan rumus berikut.

TR = P x Q

Keterangan:

TR: total penerimaan

P: harga output

Q: kuantitas/jumlah output

Salah satu faktor yang menentukan total penerimaan produsen adalah perubahan permintaan. Untuk mengetahui perubahan total penerimaan terhadap perubahan permintaan ditentukan oleh elastisitas permintaannya. Perbedaan tingkat elastisitas permintaan akan menentukan besarnya total penerimaan.

1. Permintaan Elastis

Ketika bentuk permintaan suatu barang adalah elastis, maka perubahan kecil dalam harga barang tersebut akan mengakibatkan perubahan total penerimaan yang relatif lebih besar. Sebagai contoh, perusahaan melakukan kebijakan penurunan harga produknya. Jika bentuk permintaan produk tersebut adalah elastis berarti konsumen sangat responsif terhadap perubahan harga. Penurunan harga walaupun kecil akan direspon oleh konsumen dengan membeli barang tersebut dalam jumlah yang relatif banyak. Dengan bentuk permintaan yang elastis, maka keputusan produsen untuk  menurunkan harga produknya akan potensial meningkatkan total penerimaan.

2. Permintaan Inelastis

Dengan bentuk permintaan yang inelastik, perubahan harga hanya memberikan pengaruh yang kecil terhadap perubahan barang yang diminta, sehingga apabila produsen menetapkan kenaikan harga yang cukup tinggi sekalipun, permintaan terhadap barang tersebut tidak terlalu berubah. Pada kondisi ini, produsen dapat memperoleh tambahan penerimaan dengan menaikkan harga.

3. Permintaan Elastis Uniter

Apabila permintaan suatu barang adalah elastis uniter maka kenaikan (penurunan) harga akan direspon secara proporsional dengan penurunan (peningkatan) jumlah yang diminta. Oleh karena itu, baik produsen melakukan peningkatan atau penurunan harga, jika elastisitas barang adalah elastis uniter maka total penerimaannya konstan.Dengan  kata lain, peningkatan ataupun penurunan harga tidak merubah total penerimaan produsen.

Penerapan Analisis Elastisitas

Konsep elastisitas dapat diimplementasikan secara luas dalam bidang keuangan daerah. Berikut ini akan dipaparkan beberapa contoh penggunaan konsep elastisitas yang biasa digunakan dalam cabang ekonomi publik, terutama mengenai dampak pemungutan pajak dan program subsidi yang dilakukan oleh pemerintah.

Pajak

Diasumsikan bahwa produksi mobil memiliki struktur biaya tetap sehingga kurva penawaran mobil sejajar dengan sumbu horisontal sebagaimana terlihat dalam Gambar 11. Sebelum dikenakan pajak penjualan, harga mobil sebesar P dan keseimbangan terjadi pada kuantitas mobil Q1 (titik potong kurva penawaran S dengan kurva permintaan D). Setelah produksi mobil dikenakan pajak penjualan dengan tarift, maka kurva penawaran S bergeser ke atas menjadi S’ dengan tingkat harga (1 + t) P. Kenaikan kurva penawaran tersebut mengakibatkan keseimbangan pasar terjadi pada kuantitas mobil yang lebih kecil, sebesar Q2. Penerimaan pemerintah dari pajak penjualan mobil sebesar area abeIc.

Akibat adanya pajak penjualan sebesart, harga mobil yang mula-mula P naik menjadi (1 + t) P yang berarti konsumen membayar mobil dengan harga yang lebih tinggi. Karena kurva penawaran sejajar dengan sumbu datar (elastis sempurna) maka sebenarnya seluruh beban pajak ditanggung oleh konsumen, meskipun yang membayar pajak penjealan kepada pemerintah adalah produsen. Jadi produsen mobil yang selaku pihak wajib pajak dapat menggeserkan beban pajak penjualan kepada konsumen dengan cara menaikkan harga penjualan.

Jumlah surplus konsumen dengan penerimaan pajak sebesar area aeId, sedangkan jumlah surplus konsumen mula-mula sebesar area aed. Dalam hal ini, produsen menggeser seluruh beban pajak kepada konsumen karena surplus konsumen berkurang. Sementara itu selisih area sebesar beeI yang tidak diterima oleh siapapun yang merupakan kerugian akibat pengenaan pajak yang umum disebut sebagai excess burden.

penawaran suatu barang, akan semakin kecil kemampuan produsen untuk menggeserkan beban pajak kepada konsumen.

Dari sisi kurva permintaan, semakin elastis kurva permintaan suatu barang, semakin kecil beban pajak yang dapat digeserkan oleh produsen kepada konsumen. Sebaliknya, semakin tidak elastis kurva permintaan barang tersebut, semakin besar beban yang dapat digeserkan oleh produsen kepada konsumen.

Subsidi

Subsidi komoditas telah menjadi bagian yang penting dalam sistem fiskal di banyak negara, termasuk Indonesia. Subsidi disebut pula sebagai pajak negatif (negative tax). Seperti halnya pajak, subsidi dapat menimbulkan excess burden. Untuk mengilustrasikan dampak subsidi terhadap kesejahteraan masyarakat dapat dilihat pada Gambar 13 dengan mengambil contoh pemberian subsidi pada komoditas makanan pokok beras.

Diasumsikan bahwa permintaan beras mengikuti garis permintaan D Penawarannya diasumsikan elastis sempurna mengikuti garis horisontal S. Dengan kurva penawaran S dan kurva permintaan D, menghasilkan tingkat keseimbangan e yang berarti bahwa pada tingkat harga P maka kuantitas barang yang diminta sebesar B1.

Misalkan harga beras H di pasaran dianggap terlalu mahal oleh pemerintah, maka pemerintah memberikan subsidi terhadap barang tersebut agar seluruh masyarakat terutama masyarakat yang tergolong miskin dapat memenuhi kebutuhan primernya. Subsidi yang dilakukan pemerintah tersebut menyebabkan kurva penawaran S bergeser ke bawah menjadi S’ dan harga beraspun turun menjadi (1-s) P. Dengan penurunan harga tersebut akan meningkatkan kuantitas beras yang diminta menjadi B2.

Jika tujuan pemerintah melakukan subsidi adalah meningkatkan jumlah konsumsi maka program tersebut telah sukses dilakukan. Namun jika tujuan kebijakan adalah memaksimisasi kemakmuran, maka kebijakan tersebut harus dilihat lebih komprehensif lagi. Sebelum diberi subsidi, surplus konsumen sebesar mne dan setelah diberi subsidi menjadi mqe’. Keuntungan yang diperoleh konsumen meningkat sebesar qe’en. Dalam kasus ini, manfaat subsidi sepenuhnya dinikmati oleh konsumen. Meskipun demikian, jika melihat biaya yang dikeluarkan untuk program subsidi sebesar qe’vn, maka dapat disimpulkan bahwa biaya program subsidi dalam kenyataannya melebihi manfaat yang dihasilkan.

Apabila kurva penawaran lebih elastis daripada kurva permintaan, maka bagian dari subsidi tersebut yang dapat dinikmati oleh produsen akan semakin besar dan semakin besar pertambahan jumlah barang yang dapat ditawarkan oleh produsen. Sebaliknya, apabila

Tugas 5 Pengantar Bisnis

Tugas Pengantar Bisnis

Kelompok:

1.      AHMAD FERDIANSYAH              (20211426)

2.      IRDA RIZKY A                                (23211671)

3.      DIAN PALUPI MANDANSARI     (22211036)

4.      HARIS ISMUNANDAR                   (23211231)

5.      SITI NURDANIAH PASARIBU     (26211820)

MINGGU KE-5

1.    Sebutkan fungsi manajemen?

Jawaban:

Pada umumnya fungsi manajemen ada 4 yaitu :

Ø  Fungsi perencanaan ( planning )

Ø  Fungsi pengorganisasian ( organizing )

Ø  Fungsi pengarahan ( directing )

Ø  Fungsi pengendalian ( controling )

Bagaimana penerapan pada diri sendiri dan apa manfaatnya?

Penerapan manajemen dalam kehidupan mahasiswa.      

Menurut saya, manajemen itu penting sekali dalam hidup. Semua kegiatan, apa pun itu harus diatur sedemikian rupa apalagi jika sebagai seorang mahasiswa. Dengan adanya manajemen, semua kegiatan kita bisa terlaksana sebagaimana mestinya. Karena sudah terjadwal dan terencana, jadi kegiatan kita tidak akan terbengkalai. Jadi sesuai dengan apa yang telah kita jadwalkan dan ada patokan untuk melaksanakan kegiatan yang telah kita rencanakan itu.

2.    Apa ciri manajer profesional?

Jawaban:

Ciri manajer professional:

-        Dengan hubungan antar pribadi

Jika dia seorang pemimpin, dia bertanggung jawab untuk memotivasi dan mengaktifkan para bawahan, bertanggung jawab mengisi posisi yang kosong dan bertanggung jawab melatih tugas-tugas yang terkait.

-        Dengan informasi

Sebagai seseorang yang dipercaya untuk menampung dan memberikan sumber-sumber informasi yang sejujur-jujurnya.

-        Dengan pengambilan keputusan

Dapat mengambil keputusan dengan tepat dan benar tanpa ada unsur-unsur kesengajaan atau suruhan didalamnya.

3.    Sebutkan bentuk-bentuk informasi!

Bentuk – bentuk organisasi :

-          Bentuk Organisasi Garis

Bentuk ini merupakan bentuk organisasi paling tua dan paling sederhana. Bentuk organisasi diciptakan oleh Henry Fayol. Biasa juga disebut dengan organisasi militer dimana cirinya adalah struktur organisasi ini relatif kecil, jumlah karyawan yang relatif sedikit, saling kenal, dan spesialisasi kerja yang belum begitu rumit dan tinggi.

-          Bentuk Organisasi Fungsional

Bentuk ini merupakan bentuk dimana sebagian atau segelintir pimpinan tidak mempunyai bawahan yang jelas karena setiap pimpinan berwenang memberikan komando pada bawahannya.

-          Bentuk Organisasi Garis dan Staff

Bentuk ini umumnya dianut oleh organisasi besar, daerah kerja yang luas, mempunyai bidang tugas yang beraneka dan rumit serta jumlah karyawan yang banyak.

-          Bentuk Organisasi Fungsional dan Staff

Bentuk ini merupakan kombinasi dari bentuk organisasi fungsional dan bentuk organisasi garis dan staff.